美元资产配置:长期护理费用

很多人喜欢美国优美的自然环境,成熟的配套设施,计划将来在美国养老。这些人一般都通过年轻时打拼,攒了足够的退休金,而且随着子女各自成家立业,也不会有什么大的花销,似乎可以安全退休,享受晚年生活。殊不知,在美国有一项大额支出大多数人都会用到,而且这项费用的增长速度远超过通货膨胀。这项费用就是长期护理。

什么人需要长期护理

根据美国癌症协会AmericanCancer Society 2016年最新研究报告得出,每年美国有近160万人诊断出癌症,其中64%的人存活至少5年。每年有近120万人得心脏病,其中有60%的人存活下来。目前在美国有2千2百万人曾得过心脏病,中风和癌症。高生存率本该是令人高兴地事情,但是很多家庭却也因此而犯愁,高昂的护理费和药物费让很多家庭难以维持甚至申请破产。

许多人会问,不是有医疗保险吗?讽刺的是,78%因为大笔医疗费而申请破产的都是那些原本就有医疗保险的人。根据美国癌症协会调查发现,超过67%的医疗费用其实为间接费用(如护理费),不包括在医疗保险里面,患者需要自掏腰包才行。

根据统计,房子着火的机会是一千二百分之一,出车祸的机会是二百四十分之一,住院开刀的机会是十五分之一,65岁需要长期护理看护的机会是五分之二(40%),75岁需要长期护理的机会是五分之三(60%)。

随着美国老龄化现象越来越普遍,以及各种疾病,许多上了年纪的人或是病患者面临着一个非常实际的问题——需要到护理中心或者请人来家中照顾自己。

长期护理的费用

如果你生活不能自理,基本上有4个去处:住到私人疗养院(Nursing Home)、辅助生活中心(Assisted Living Center)、成人日托(AdultDaycare)或是请人到家里来照料你。目前全美国有180万人住在私人疗养院,另外100万住在辅助生活社区,还有760万住在家里,接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱,住私人疗养院最贵,一般一年需要8万到10万,而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元,成人日托一年要2万,请人到家里来每天做4个小时,一个月收费1800元,若每天做8小时,则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准,过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%,远远高于通货膨胀率,如果持续涨下去,10年后就要翻倍。这只是一个人的花费,如果夫妻俩都需要长期护理,则花费也要翻倍。这笔庞大的开销,一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

如何支付长期护理开销

支付长期护理开销的方式主要有三种:Medicaid(公共医疗补助)、用自己的钱、长期护理保险的理赔。有人会问不是有Medicare(公共医疗保险)吗?医疗保险(Medicare)是政府为美国65岁以上老人和残障人士支付急性的医疗护理费用,比如看病,住院,手术,药物及其他医疗专业护理,但并不包括日常生活照顾,如进食,穿衣,洗澡,如厕等等。

具体来说就是,病人必须已经在医院住院至少3天,并且在30天内被Medicare认证的长期护理中心接收,才能享受其护理优惠。Medicare最多提供100天的专业护理服务,头20天费用由Medicare全包,但从21天到100天的费用必须由并人家承担,最高自付额是每天161美元(2016年标准)。如果100天后病人还需要护理,则需要全额自费。

美国政府的低收入医疗补助计划(Medicaid) ,可为某些老人提供长期护理福利,但条件非常苛刻,一般中产阶级家庭都被排除在外。

所以,如果需要长期护理的病人或老人,就不得不自己全盘负责高额护理费的问题了。

Medicaid行不通,第二条路是自己掏腰包,用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费。这要花多少钱很难估算,取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理:是必须住到私人疗养院去,还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等,保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产,对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。退休以后你不工作,没有新的收入来源,完全靠社保、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活,再要准备几十万现金为长期护理的不时之需,坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产,否则你必须考虑第三条道路,也就是购买长期护理保险,需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。

什么是长期护理保险

也许对很多华人来说,长期护理保险还非常陌生。但其实,许多美国家庭都已经把长期护理保险当做自己晚年的依靠了。传统型的长期护理险是一种消费险,如果用不到就是把钱白打水漂,贵且不划算。因此一般大家都不会选择它。

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品,这些保险不是单一的长期护理保险,而是多合一的保险产品。例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起,你向保险公司购买100万保额的保险,如果你过世了,保险公司赔你家人100万;如果你生活不能自理,保险公司给你护理保险的benefit,按月付,直到100万用完。如果没用完你就过世了,没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障,你可以选多少年付清(paid-up),若干年后确实不用付了。而且,你生前没用上或没用完,可以赔给家人,这是它比传统长期护理保险优越的地方。重大疾病理赔:心脏病发,癌症,中风,瘫痪,肾衰,双目失明,器官移植,肌肉萎缩。

绝症理赔:若被医生诊断在世上只有两年的存活期时使用。

慢性疾病/长期护理理赔:吃饭,穿衣,洗澡,如厕,挪动,大小便失禁 (任何其中两项不能自理);或受保人发生认知障碍时。

在得了什么病时可能需要长期护理?

  • 阿尔茨海默氏病
  • 癌症
  • 中枢神经系统/感觉器官恶化
  • 循环问题
  • 糖尿病
  • 高血压
  • 意外事故造成的伤害(汽车,工作相关等)
  • 精神疾病
  • 呼吸系统并发症
  • 中风(CVA)

理赔方式

人寿保险理赔额看死亡证明,而长期护理保险则要医生出具的证明,说你有哪几种职能受损,生活不能自理了,保险公司一般会核实你的情况,如果合格就会给钱。需要知道的是长期护理保险的理赔方式有2种,一是报销(reimbursement),二是津贴(indemnity)。 前者是你拿发票到保险公司去报销,或是保险公司根据bill把钱打到你住的私人疗养院去。而indemnity则是保险公司直接付你一笔钱,你自己决定怎么用这笔钱。一般来说传统的长期护理保险大都采取reimbursement, 每个月拿收据向保险公司报销,能拿到多少钱取决于你当初你申请的每月理赔金额,也取决于你这个月花了多少钱。假设你保单上写的是每天150,每月4500,也就是说理赔时你每个月最多能拿到4500元。如果你只花了3000,保险公司只给你3000;如果你花了6000,你也只能拿到4500,因为保单上就是这么写的。现在有些综合性的保险不是按月报销,而是一次性付钱, 如15万、20万等,这就是所谓indemnity计划,有点象汽车保险的理赔。当然你也要符合6种职能有2种受损的前提条件。比起每月报销的理赔方式,这种一旦合格一次性全赔的方式更简单、更省事。
 

其实长期护理保险不仅仅只用于老年人,任何年纪的人如有身体障碍需人照料的状况,长期护理保险即可发挥作用。根据统计,年龄在18-64岁之间的人有40%曾经用到长期护理,同时65岁以上的人有48%未来可能需要接受专业护理中心的长期护理的照顾。

对于人们来说,最重要的是未雨绸缪,为自己和家庭安排好最好的保障。试想一下,不要说是家里的顶梁柱,就算是任何一个家庭成员出了意外,无法工作,需要长期护理,支付高额的费用,对家庭来说都是一个沉重的负担。

Advertisements