美元资产配置:美国买保险需要知道这些

 近年来，越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具，寻求境外美元资产配置。目前，聪明的富豪们都开始把眼光聚焦到美国的人寿保险上，将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。

那么大家知道自己应该买哪类保险吗？对于保险规章制度、投保过程、理赔程序清楚吗？

今天，就买美国保险前最应该弄清楚的10个问题进行讨论。

1 哪些人适合购买美国保险？

“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？

  • 1. 在美国出生
  • 2. 自己或者孩子将来打算移民美国
  • 3. 打算送孩子出国念书
  • 4. 担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税
  • 5. 担心在中国的财富将来会被稀释，想要将一部分投资转移到美国分散风险
  • 6. 对比各国后，想要买一份性价比最高的保单

2 美国保险相比其他国家优势在哪里？

  • 1. 美国保险历史悠久
  • 美国的保险距今已有超过260年历史，整个市场都非常成熟。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国保险都是目前世界上最先进对消费者保护最完善的。根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。
  • 2. 美国保险法律完善、市场成熟
  • 美国保险公司受保监会监管，美国各州政府都有设立基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔，这个账户根据不同公司的规模做出标准规定并需要进行季度审计。同时，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。

3 美国保费贵吗？

很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实恰恰相反，美国的保险是目前全球性价比最高的保险了。在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。

4 选择人寿保险时，最该考虑哪个方面？

美国人寿保险的每张保单都是客制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保单。所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。根据以往经验，客户最在意的保单选项有：

  • 1. 保费便宜，保单有些现金值累积
  • 2. 最大化免税退休收入
  • 3. 生前利益附约，包含大病重症长期护理的理赔
  • 4. 保单内的现金值稳健免税复利成长

5 外国人购买保单需要哪些材料？

外国人购买美国保险时需要递交的资料：

  • 1. 个人相关信息和证件（护照等）
  • 2. 申请书
  • 3. 相关医疗记录
  • 4. 财务证明

6 体检哪些内容？

  • 1. 验血验尿
  • 2. 身高体重
  • 3. 过往病史和家族病史的问题

7 何时缴保费？

保单批复下来之后打款付保费

8 保单何时开始生效？

保险公司需同时收到客户签收回执和初期保费之后保单正式生效。

9  一旦被保险人身故，如何理赔？

  • 1. 当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪
  • 2. 保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表
  • 3. 保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。
  • 4. 保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户)

总的来说，美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。

但要注意的是：

  • 1. 若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。
  • 2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

10 美国人寿保险有哪些类别？

1. 定期寿险(Term Life)定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

  • + 价格便宜
  • – 保障期限短暂
  • – 保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵

2. 终身寿险(Whole Life)

这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

  • + 定期派发红利
  • – 分红回报率不会很高
  • – 保单现金值借款利率是每年4%~6%
  • – 保费是所有保险产品里最高的

3. 万能险（Universal Life）

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。

  • + 弹性化缴费方式
  • – 回报率平平

4. 投资型万能险（Variable Universal Life）

这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。

  • + 拥有万能险的以上优点
  • + 可能的基金高回报率
  • – 可能的基金严重亏损
  • – 不保底，可能导致本金流失，需要补缴保费

5. 指数型万能险（Index Universal Life）

这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%~15%。

  • + 拥有万能险的以上优点
  • + 全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的
  • + 下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计
  • – 回报率有封顶的限制

需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。保险公司运作模式和国内有很大差异，一般美国这边保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为这个成本太高。通常它们都会把自己的产品代理权放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。